Обязательный грабёж автовладельцев

Обязательный грабёж автовладельцев

Кому служит Национальная комиссия по финансовому рынку?

В то время как Республика Молдова не может выбраться из нищеты, с подачи явно ангажированных чиновников Национальной комиссии по финансовому рынку (НКФР) страховщики из года в год присваивают себе намного больше средств, чем закладывают в беспрецедентно завышенные тарифы.

 

ОСАГО всё выше

С 9 февраля, после опубликования в Monitorul oficial постановления Национальной комиссии по финансовому рынку (НКФР) №5/3 от 22.01.2018 года, произошло очередное увеличение стоимости полисов страхования автогражданской ответственности. При этом базовую страховую премию для внутреннего обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) увеличили с 760 до 766 леев, то есть на 0,8%. На её основе уже посредством учёта целого ряда корректирующих коэффициентов в дальнейшем рассчитывается стоимость полиса по конкретному транспортному средству. А базовая страховая премия для полисов «Зелёная карта» (внешнее обязательное страхование автогражданской ответственности) для зоны 2 (Украина, Беларусь и Россия) была увеличена с €260 до €261 на год, или на 0,4%, для зоны 3 (все страны международной системы «Зелёная карта») – с €580 до €586, плюс 1%. Стоимость «Зелёной карты» для зоны 1 (Украина и Беларусь) в этот раз не изменилась – €38 на год.

 

Раскошельтесь по прейскуранту!

Казалось, мелочи, но на этот раз НКФР позаботилась и о себе любимой, подняв сразу вдвое ставку так называемых регуляторных платежей от собираемых страховщиками сумм – с 0,5% до 1,0%. Для застрахованных это выльется в дополнительные 3,4 млн леев в год, которые из их карманов перекочуют на безбедную жизнь аппарата НКФР.

Супер! Сами под себя на безальтернативной основе устанавливают тарифы на своё содержание. Страхование ведь обязательное! А если не желаешь раскошелиться по предложенному прейскуранту, то и не выедешь за пределы парковки.

А ведь ещё не высохли чернила недавнего очередного повышения, которое так же, втихую, ввели с 1 октября 2017 года. Тогда цену ОСАГО увеличили с 735 до 760 леев в год, на 3,4%. И на «Зелёную карту» подняли тарифы: для зоны 1 – с €35 до €38 (плюс 8,5%); для зоны 2 – с €215 до €260 (сразу на 20,9%)! Не забыли и про зону 3 – с €563 до €580 (плюс 3%).

В целом предыдущая методология расчёта базовой страховой премии и корректирующих коэффициентов по обязательному страхованию гражданской ответственности за ущерб, причинённый автотранспортным средствам, была утверждена Постановлением правительства РМ № 318 ещё 17 марта 2008 года. И тогда она рождалась в Минэкономики. Но спустя пять лет дело в свои руки взяла НКФР, внеся в неё весьма существенные корректировки, которые были зафиксированы уже в её постановлении «О страховых премиях обязательной автогражданской ответственности» №26/10 от 13 июня 2013 года. Все эти документы находятся в открытом доступе – любой желающий без проблем может ознакомиться с ними.

 

Не слишком ли, господа?

Вероятно, что столь частое, а иногда и незначительное изменение тарифов на страхование – правда, лишь в сторону их роста – у кого-то создало иллюзию того, что в НКФР не покладая рук трудятся на благо застрахованных высококвалифицированные специалисты-альтруисты? К сожалению, практика последних десяти лет говорит о диаметрально противоположном. Чтобы убедиться в этом, оттолкнёмся от ряда регламентируемых показателей, которые стали основой для расчёта уровня стоимости страхового полиса.

Согласно приложению № 2 к постановлению НКФР № 26/10 от 13 июня 2013 года, доля нагрузки в базовой страховой премии для ОСАГО учитывает:

  1. a) расходы страховщика – 40%;
  2. b) взносы в Фонд защиты жертв аварий – 2%;
  3. c) регуляторные платежи – 1,0% (до 9.02.2018 было 0,5%. Прим. авт.);
  4. d) маржу прибыли – 10%;
  5. e) платежи за поддержание и модернизацию Государственной автоматизированной информационной системы RCA Data – 0,4%.

Итого, в стоимость полиса уже сверхщедро заложили расходы и прибыль, которые составляли 52,9%, а с февраля нынешнего года – 53,4%. Таким образом, выплаты по страховым случаям в тарифе были  заложены соответственно лишь 47,1% и 46,6% от собранных с застрахованных средств. А ведь до 2013 года, согласно прежней методологии, по страховым случаям должны были выплачивать 62,5%!

В целом интересная получается картина: за оформление полиса ОСАГО и осуществление других бюрократических процедур по возмещению ущерба в результате страхового случая страховщики сегодня «по праву» могут оставлять себе больше, чем предусматривается для компенсаций потерпевшим в результате дорожно-транспортных происшествий. И никто не задаётся вопросом: «Не слишком ли, господа?»

А ведь страховой бизнес, помимо этого, получает ещё и значительные процентные доходы с банковских депозитов, ценных бумаг и т. д., в которых размещает по сути авансовые платежи застрахованных. В 2016 году это 226,5 млн леев! И это общемировая практика, позволяющая снизить стоимость страхового полиса. Но, разумеется, не в Молдове. Именно поэтому выбить потерпевшему из страховой компании положенное – далеко не простое дело.

К сожалению, демагогия о якобы внедрённых европейских принципах транспарентности страхового рынка в реалии выражается в кардинальном сокращении перечня публикуемых данных. Так, уже несколько лет нельзя найти информацию о том, на какой период ныне растягиваются выплаты по страховым случаям. В прежние годы по факту страховых случаев в течение первого года выплачивалось лишь две трети от положенной суммы. А 10% вообще выколачивали лишь спустя два года, а то и больше лет. Надо полагать, что и в настоящее время мало что изменилось.

 

Клондайк для страховщиков

Но ещё более алогичная ситуация сложилась с «Зелёной картой». Здесь доля нагрузки в базовой страховой премии при внешнем обязательном страховании автогражданской ответственности включает:

  1. a) расходы страховщика – 22%;
  2. b) расходы по перестрахованию – до 18%;
  3. c) взносы в Фонд компенсаций – размер взноса, установленный в соответствии с пунктом 7 Положения о Фонде компенсации, утверждённого постановлением НКФР № 23/3 от 29 мая 2008 г. (чёрная дыра, так как никакие отчёты не публикуются.Прим. авт.);
  4. d) регуляторные платежи – 0,5% (после 9.02.2018 – 1,0%.Прим. авт.);
  5. e) маржу прибыли – 5%;
  6. f) платежи за поддержание и модернизацию Государственной автоматизированной информационной системы RCA Data – 0,15%.

Таким образом, без Фонда компенсаций вроде бы получается 45,65%. Если не учитывать, что все последние десять лет фактические расходы по перестрахованию в собранных средствах за выдачу «Зелёных карт» были примерно втрое меньше, то есть на уровне 6%. А в 2017 – 5%! Однако в тариф упорно закладывается 18%! Но это теоретический аспект цены полиса. Если ознакомиться с официальной отчётностью, размещённой на интернет-портале НКФР, по средствам, собранным за обязательное страхование автотранспорта, и осуществлённых выплатах страховщиками по компенсациям причинённого ущерба за 2008-2017 годы, то увидим ещё более разительную картину. (См. таблицу.)

Таким образом, с подачи явно ангажированных чиновников НКФР страховщики из года в год присваивали себе намного больше средств, чем даже закладывалось в беспрецедентно завышенных тарифах: по ОСАГО в среднем 57,3%, а по «Зелёной карте» – вообще  71,4%. И это в то время как страна не может выбраться из крайней нищеты.

Зато страховой бизнес в принудительном порядке собирает с застрахованных огромные суммы: за последнее десятилетие 4,7 млрд леев, из которых вернул по страховым случаям лишь 1,7 млрд, или всего-то 35,8%.

 

ФАКТЫ

Общепризнано, что самый развитый рынок автострахования в США. Там за 2015 год собрали страховых премий на $2,62 трлн, а выплатили по страховым случаям 1,45 трлн, или 55,3%. И в Германии за страховые полисы получили $293,0 млрд при выплатах 167,4 млрд. А это практически тот же уровень – 57,1%.

 

Михаил Пойсик, доктор экономики

Facebook Комментарии
Share Button
Vk.com
Odnoklassniki

Sorry, comments are closed for this post.

Адрес редакции: Кишинев, ул. Дософтей, 122, офис 4. Тел. 022 85-60-88;
Рекламный отдел: +373 22 85 60 99; +373 69 24 51 62 / e-mail: exclusivmedia@mail.ru; zelinskaia_nata@mail.ru
PP Exclusiv Media SRL © Аргументы и факты в Молдове; e-mail: info@aif.md