Машина узаконенного грабежа

Машина узаконенного грабежа

О законе джунглей в сфере небанковского кредитования

В Молдове резко выросло количество компаний по микрокредитованию. Эксперты утверждают, что деятельность большинства из них основывается на обмане и мошенничестве, а цель – лишить денег и имущества граждан и мелких предпринимателей, взявших кредит.

 

Жертва поневоле

Николай П. попал в крайне сложное положение. Его семье срочно потребовались финансовые средства на лечение ребёнка. Деньги, которые ему задолжал работодатель за проделанный объём работ, были большими, но выдача их откладывалась каждый раз под разными предлогами. В надежде, что он их всё равно в ближайшее время получит и сможет покрыть кредит, мужчина решил прибегнуть к услугам одной из фирм по микрокредитованию.

Взять заём не составило особого труда. Как и обещал заимодатель, всё было оформлено быстро и без всяких сложностей. Но когда в срок не получилось вернуть деньги, начались такие проблемы, такой прессинг со стороны кредитодателя и коллекторской компании, что Николаю пришлось уехать за границу на заработки, чтобы рассчитаться и больше никогда не прибегать к такого рода услугам.

 

Нужда заставила

По словам лидера движения «Профессионализм и ответственность ради людей» (PRO), эксперта по вопросам экономики Георгия Костандаки, в последнее время появилось большое количество фирм, занимающихся небанковским кредитованием. Увеличение числа этих организаций продиктовано не высоким спросом на рынке, а «необходимостью в  получении высоких доходов различными, менее легальными способами».

– Если в 2013 году суммы кредитов, выданных фирмами по микрофинансированию, по сравнению с предоставленными банками, были в пропорции 1:10, то только в I полугодии 2018-го на их долю приходилось ¼,  или 25% кредитов, а к концу года этот показатель может достичь и 1/3, – аргументирует эксперт. – Это свидетельствует о том, что на рынке микрофинансирования происходят странные явления, которые должны привлечь внимание правоохранительных органов.

Возглавляемая Г. Костандаки организация провела исследование в сфере небанковского кредитования и выявила серьёзные проблемы, которые могут негативно сказаться на  представителях малого и среднего бизнеса, а также на потребителях, планирующих взять деньги в кредит.

– То, что происходит сегодня в сфере микрофинансирования, не что иное, как система узаконенного грабежа граждан и предпринимателей, – убеждён Г. Костандаки. – Анализ проблем, которые возникают в системе микрофинансирования, показывает, что мелкие профильные фирмы используют нецивилизованные методы и действия и обирают экономических агентов и население. Для большинства профильных фирм не существует законов и норм, они устанавливают свои правила и условия, зачастую серьёзно нарушают права потребителей. Были выявлены кабальные условия в контрактах, которые не обсуждались с потребителями: это высокий процент, под который предоставляется кредит (до 25% от выданной суммы); различные ставки и комиссионные за обслуживание долга или при досрочном возврате кредита; отсутствие в соглашении перечня услуг, оказанных за эти самые начисленные ставки и комиссионные, и аргументация этих договорных положений.

Руководитель НПО говорит, что они выявили фирмы, заманивающие клиентов с виду притягательными процентными ставками, например в 6%, но потом оказывалось, что есть ещё масса комиссий, в несколько раз увеличивающих стоимость услуги по предоставлению кредита. Якобы эта ставка порой достигает 1000%.

Ещё одна экономическая странность – порядок погашения долга по кредиту. На сегодня в большинстве фирм, работающих в этом сегменте, порядок погашения кредита определён с нарушением всех действующих норм. В первую очередь потребителя обязывают погасить пеню, потом – штрафы, следом проценты по штрафам, далее процентные ставки и только после всего этого надо вернуть сумму взятого кредита. А по законодательству порядок выплаты кредита должен (в обязательном порядке) проходить наоборот. Таким образом, суммы долгов увеличиваются в геометрической прогрессии, возрастая в 10–15 раз.

Возмущают эксперта и ставки пени, которые применяют фирмы по микрофинансированию – от 0,5% до 5% за каждый день просрочки выплаты. Немало случаев, когда граждане, не вписавшиеся в сроки с возвратом кредитов, вынуждены были выплатить сумму пени больше, чем был взятый ими кредит – эта разница бывает выше в 2–8 раз.

 

До нервного тика

По словам юриста Игоря Борфотинэ, в ходе исследования были выявлены случаи, когда фирмы по микрофинансированию за задержку возвращения кредита передавали данные контракта ряду коллекторских компаний. Сегодня на рынке Молдовы действуют четыре такие организации, заключившие контракты с самыми крупными фирмами по микрофинансированию.

– Коллекторы применяют ряд юридических и психологических методов, все средства связи, в том числе электронные и онлайн, мобильные приложения, соцсети, чтобы потребитель пребывал в состоянии постоянной нервозности и в первую очередь погасил кредит той компании, которую обслуживает коллектор, – отметил Игорь Борфотинэ. – Они приходят домой к должникам, грозятся забрать у них имущество без присутствия судоисполнителя и наличия судебного решения, другие угрожают судом, уголовным делом, третьи представляются стражами порядка, говорят, что получили жалобу от компании-кредитора и дают 3–7 дней на погашение долга.

 

Не по–европейски

Доктор экономики, эксперт Александр Гаманжий в свою очередь отметил, что положения молдавского законодательства используются формально, по этой причине неизвестны реальные владельцы фирм по микрокредитованию и происхождение финансовых ресурсов. Также он остановился на неправомерных условиях в контрактах, на высоких процентах, которые порой превышают сумму выданного кредита. А между тем в большинстве государств ЕС устанавливаются предельные процентные ставки в этой области, и было бы хорошо, чтобы подобная практика была внедрена и в Республике Молдова.

– Высшая судебная палата приняла Рекомендацию №95 от 6 декабря 2016 года «О применении правовых положений, касающихся соглашений по выдаче кредитов/займов, заключаемых с организациями по микрофинансированию», в которой указывается на неправомерные условия в контрактах, – отметил А. Гаманжий. – Однако судебные инстанции  принимают решения, которые негативно сказываются на потребителях. Не берётся за такие случаи и Агентство по защите прав потребителей: оно не проводит исследования, чтобы выяснить, какой ущерб наносится людям, и не предлагает никаких изменений в действующее законодательство. На сегодняшний день оно не имеет никаких законодательных рычагов для защиты потребителей в этом вопросе.

Выясняется, что Национальная комиссия по финансовому рынку как орган, регулирующий небанковский сектор, не выполняет обязанности регулятора, предусмотренные в законодательстве, не налагает взысканий на нарушителей.

 

Пока не поздно

По мнению экспертов, чтобы в экстренном порядке исправить ситуацию, Национальная комиссия по финансовому рынку должна исследовать сферу микрофинансирования, выявить компании, применяющие противоправные практики, и опубликовать на своём сайте их названия. Агентство по защите прав потребителей и надзору за рынком должно опубликовать права пользователей кредитами и составить типовой договор микрокредитования.  Компетентным органам необходимо заняться расследованием сегмента кредитования, чтобы выявить реальных владельцев этих фирм и происхождение финансовых средств, вкладываемых в работу компаний. Также необходимо разработать и принять закон, который бы регулировал предел годовой процентной ставки на потребительские кредиты, основываясь на европейском опыте, в том числе и соседней Румынии.

 

ЦИФРЫ
По данным Национальной комиссии по финансовому рынку, сегодня в Молдове действуют 189 фирм по микрофинансированию. Более 90% из них расположены в Кишинёве. С 2011 года число этих фирм выросло почти в 4 раза.

 

КОММЕНТАРИЙ

Социальный дарвинизм

Юлиан Украинец, эксперт: Республика Молдова превратилась в территорию, где действует закон джунглей (дикий капитал) и социальный дарвинизм. Основная часть фирм, действующих в сфере микрофинансирования в РМ, ориентирована на ограбление населения и экономических агентов, используя бесчеловечные и аморальные методы и практики, которые противоречат всем христианским заповедям. Поэтому условия контракта, особенно те, которые написаны мелким шрифтом, потребителям следует внимательно изучать перед взятием кредита. Досконально нужно проверить и историю фирмы, у которой планируется взять заём, выяснить её репутацию, почитать, что в интернете пишут пользователи.

 

Любовь Чегаровская

Facebook Комментарии
Share Button
Vk.com
Odnoklassniki

Оставьте комментарий

Адрес редакции: Кишинев, ул. Дософтей, 122, офис 4. Тел. 022 85-60-88;
Рекламный отдел: +373 22 85 60 99; +373 69 24 51 62 / e-mail: exclusivmedia@mail.ru; zelinskaia_nata@mail.ru
PP Exclusiv Media SRL © Аргументы и факты в Молдове; e-mail: info@aif.md