Лохотрон страхования

Лохотрон страхования

О наживе страховщиков на выплатах владельцев транспортных средств

Наряду с наркобизнесом и тому подобными противоправными деяниями страховой бизнес стал одним из самых доходных вложений в Молдове.

Но если в первом случае над участниками криминальных преступлений постоянно маячит дамоклов меч с весьма большими рисками получить длительные сроки заключения, то во втором – доходы на тарелочке с голубой каёмочкой уже не первое десятилетие патронирует Национальная комиссия по финансовому рынку (НКФР).

 

Уникальный клондайк

В целом за 2018 год страховые компании собрали с застрахованных 1518,1 млн леев. По терминологии страховщиков, «начисленные брутто-премии». А вот выплаченные ими страховые возмещения и компенсации составили лишь 522,8 млн леев, или всего-то 34,4%. То есть чуть более трети.

Чем не уникальный, с позволения сказать, клондайк? Клиент в превентивном порядке оплачивает страховой полис. И эти суммы в свою очередь размещаются в банковские депозиты, на которые начисляются проценты. А отсюда, когда наступает страховой случай, выбить из страховщиков положенное далеко не просто.

Разумеется, найти в мировой практике страхования доходность, подобную молдавскому лохотрону, весьма проблематично. Именно поэтому, несмотря на большие коррупционные и политические риски, наряду с национальными инвесторами в этот бизнес стремятся войти и зарубежные страховые компании. Однако, не успев приступить к своей деятельности в Молдове, они незамедлительно сталкиваются с целым рядом проблем, включая и банальные рейдерские атаки. Судя по резонансу в медийном пространстве, это далеко не редкое явление. А обобщающим показателем, отражающим бескомпромиссную битву за место под солнцем, является обвальное сокращение количества страховых компаний. Только за последние десять лет их число снизилось с 33 до 17, то есть почти вдвое. При этом в прошлом году на долю первых шести страховых компаний приходилось около 80% всех начисленных брутто-премий. В то же время последние пять уже явно свернули свою деятельность.

А в целом по Молдове уровень охвата страхованием самый низкий в регионе. В частности страховая премия на душу населения существенно ниже, чем на схожих развивающихся европейских рынках. Как следствие, руководство НКФР вынуждено признать, что наше государство находится на нижней ступени развития страхования. Но при этом стрелки они пытаются перевести на социально-экономическое развитие страны и уровень благосостояния населения, а также на затягивание структурных реформ. Как будто реформирование данного сектора экономики не их главная задача.

Однако это отдельная тема, как и проблемы добровольного страхования. В конце концов это выбор страхующегося: соглашаться или нет на навязываемые ему кабальные условия, о которых он, как правило, и не догадывается.

«В целом за 2018 год страховые компании собрали с застрахованных 1518,1 млн леев. По терминологии страховщиков «начисленные брутто-премии». А вот выплаченные ими страховые возмещения и компенсации составили лишь 522,8 млн леев, или всего-то 34,4%. То есть чуть более трети».

По понятиям смотрящего

Совсем другое дело в части обязательного страхования автогражданской ответственности на территории Молдовы (ОСАГО) и за её пределами – Зелёная карта. Здесь НКФР детально регламентирует как уровень стоимости страхового полиса, так и порядок его обязательного приобретения. Ибо без него, как известно, автомобиль просто не имеет права сдвинуться с места.

Казалось бы, чиновники данной государственной структуры прежде всего должны были бы озаботиться интересами граждан Молдовы, которые им доверили ряд функций по управлению государством. Однако в действующем положении о НКФР об этом даже не упоминается.

В то же время в качестве одной из основных целей предписано: «Защита прав небанковских участников финансового рынка»! Что НКФР постепенно и претворяет в жизнь посредством последовательного реформирования, направленного на наращивание собираемых брутто-премий с параллельным сокращением выплат по страховым случаям. (См. таблицу.)

При таких диаметрально расходящихся трендах основных показателей страховой деятельности сложно поверить, что подобные рукотворные деяния могут происходить исключительно по недомыслию и бескорыстно. К тому же с начала прошлого года НКФР стала взимать с застрахованных за свои услуги вдвое больше, увеличив так называемые регуляторные платежи с 0,5% до 1,0% от собираемых страховых премий.

Разумеется, в реалиях нынешней Молдовы подобный бизнес не может оставаться бесхозным, принося баснословные доходы только страховщикам. И для этого, как у нас принято, расставляются смотрящие. А кто не под ними, да ещё и пытается жить не по понятиям, то их удел влачить жалкое существование с перспективой полной ликвидации. Как и тех исчезнувших 16 компаний последнего десятилетия.

И для этого используются старые как мир методы по выдавливанию с данного рынка: от различных санкционных мер, включая и отзыв лицензий, до централизованного установления неподъёмных регламентных требований. Не гнушаются здесь и банальным протекционизмом. Например, при оформлении кредита в подконтрольном тем же смотрящим банке клиенту недвусмысленно рекомендуют, в какой именно страховой компании данное заимствование следует застраховать.

 

Единым махом

Как известно, в странах с развитыми страховыми рынками значительная роль отводится брокерским компаниям, которые специализируются на заключении договоров страхования от имени страховых компаний, тем самым освобождая последних от обременительной деятельности по привлечению клиентов. В частности в Румынии с участием брокеров собирается более 80% страховых премий. До последнего времени и в Молдове действовал 71 такой сателлит.

И если со страховыми компаниями, как мы видим, уже практически разобрались, тем самым в значительной мере расчистив рынок от неугодных, то с брокерами решили покончить единым махом. Ведь именно они в многочисленных случаях уклонения страховыми компаниями от выплаты потерпевшим денежных компенсаций консультировали застрахованных в части защиты их прав.

Именно поэтому, не обращая внимания на все аргументы, включая и авторитетных европейских экспертов, правящее большинство под занавес своей деятельности скоропалительно и единодушно утвердило Закон РМ №273 от 29.11.2018 года «О внесении изменений в некоторые законодательные акты». В нём пунктом 19 установили, что отныне страховому и/или перестраховочному брокеру запрещается заключать договоры внутреннего и внешнего обязательного страхования автогражданской ответственности от имени и за счёт расходов страховщика. А в качестве контрольного выстрела добавили, что впредь они должны иметь и уставный капитал в размере не менее 400 тыс. леев вместо прежних 100 тыс., внесённый в денежной форме, и поддерживать его свободным от обязательств денежными средствами на банковском депозитном счёте.

И никакого переходного периода для сворачивания своей деятельности! Росчерк пера – и сотни людей в одночасье остались без средств к существованию.

Начиная с 2012 года в НКФР уже разгорались дискуссии о либеризации рынка обязательного страхования автогражданской ответственности. Но особенно они активизировались в последнее время. И неспроста. Количество страховых компаний неуклонно идёт к тому минимуму, когда договориться им между собой об уровне тарифов уже не составит труда. Тем более что и брокеры теперь не будут путаться под ногами.

К чему это приведёт? Разумеется, к росту тарифов на полис ОСАГО и Зелёную карту, которые впредь будут устанавливаться не НКФР, а страховыми компаниями самостоятельно. И тогда в распоряжении страховщиков уже будет оставаться не 55,64% от ОСАГО и 80,89% от взносов за Зелёную карту, что и так запредельно, а существенно больше.

А автовладельцам куда деться-то с подводной лодки? Страхование ведь обязательное!

Михаил Пойсик, доктор экономики, НИЭИ

Facebook Комментарии
Share Button

Sorry, comments are closed for this post.

Адрес редакции: Кишинев, ул. Дософтей, 122, офис 4. Тел. 022 85-60-88;
Рекламный отдел: +373 22 85 60 99; +373 69 24 51 62 / e-mail: exclusivmedia@mail.ru; zelinskaia_nata@mail.ru
PP Exclusiv Media SRL © Аргументы и факты в Молдове; e-mail: info@aif.md